自己破産と連帯保証人の関係|自己破産には協力が必要?

自己破産をすると、原則としてすべての借金を整理の対象にしなければなりません。「債権者平等の原則」というものがあるので、とある借金は支払いを続けて、他の借金は免責を受けてゼロにするということができません。例えば家族や友人からの借金だけは支払いを続けたいという人がいますが、これは原則としてできません。

連帯保証債務についても同様です。自己破産をして免責を受けると、申し立てた人の借金はゼロになりますが、連帯保証人の債務は別で残り続けます。そのため必ず連帯保証人に迷惑をかけることになりますが、連帯保証債務だけを免責対象から外すというようなことはできません。

さらにやっかいなことに、自己破産をすると期限の利益を失うということがあります。借金には通常「期限の利益」というものがついています。すなわち、約束の期日が来るまでは支払いを拒めるという権利があります。例えば100万円を50回の分割払いで支払う約束をしていたとして、債権者の気が変わって急に「100万円を一括で支払ってください」と言われても、債務者は困りますね。このようなことがないように、期限の利益という権利が認められているのです。

ところが、期限の利益というのはどんなときでも有効なわけではありません。例えば、延滞を3ヶ月以上続けた場合には、重大な違反行為があったとして期限の利益は失われ、「残高を一括で返済してください」と言われてしまいます。自己破産をした場合にも、期限の利益を失われるのが通常です。そのため、連帯保証人には借金の残高が一括で請求されることになります。もしもこの一括請求に応じることができなければ、保証人となってくれた家族や友人も債務整理をすることになり、多大な迷惑をかけてしまうことになります。

金融機関によっては、「分割払いにしてください」とお願いすることで応じてもらえる場合がありますが、期限の利益という権利が失われている以上、金融機関には分割払いに応じる義務はないので、多くの場合に一括で請求が来ます。

さて、この事態を回避する方法は、残念ながらありません。自己破産をしたら必ず連帯保証人になってくれている人に迷惑をかけるので、あらかじめ事情を説明して、誠心誠意謝ることが大切です。

債務整理には他に、任意整理や個人再生という方法があります。個人再生でも同様に整理する対象を選ぶことはできませんが、任意整理なら整理の対象を自由に選ぶことができます。つまりは、任意整理ならば連帯保証債務だけを整理の対象から外して、他の借金だけを整理するということができるのです。もしも任意整理で解決できるなら、そうしたほうがいいでしょう。

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