自己破産と任意整理の決定的な違い。わかりやすく解説します。

自己破産というと、大掛かりで後戻りができないイメージがあり、消費者金融の多重債務で苦しんでいても、なかなか手続きを踏めないという方もいるでしょう。
しかし債務を整理するには、自己破産の他にも、個人再生や任意整理といった方法があります。中でも、任意整理は比較的デメリットが少ない方法になりますので、返済能力によってはこの方法をまず選択することが考えられます。
任意整理というのは、整理するローンと整理しないローンを自由に決める方法です。そのため自分にとって重要なローンは支払いを続けることができるのです。
自己破産では、これができません。ローンとみなされるものは、すべて支払いを止めなければなりません。例えば、家や車などの支払いを止めることとなり、手放さなければならない可能性がでてきます。また携帯電話も本体代金を通話料と合わせて分割で支払っていると、これはローンとみなされます。そのため今後の携帯電話の利用も難しくなってくるのです。
しかし任意整理であれば、利用を続けたいローンは支払いを続けることが可能になります。整理の対象とした消費者金融などの一部の債権者からの督促のみを止めることができるのです。
実際の効果は、消費者金融の支払いに関してが基本になりますので、いわゆる過払い金の清算になります。利息制限法の計算により、規定されている金利15%~20%を超える支払いをしていた場合に、 過払いとされます。再計算することで、借金を減らすことができます。また裁判所を通す必要がなく手続きを完了することができます。これにより余計な労力等を使わなくて済みます。
ただし任意整理にはデメリットもあります。返済が可能な収入状態でないと話合いに応じてもらえないからです。弁護士に相談した時に支払能力が見込めないと判断されてしまえば、手続きを進めることもできませんし、弁護士も消費者金融に交渉すらできません。その際は、止むを得ず自己破産に切り替えざるを得ないでしょう。また整理の対象としたローン以外の支払いは、今後も同様の金利で支払いを続ける必要がありますから、過払い分以外の軽減効果があまり大きくないことです。信用情報機関に登録されるのは自己破産同様で、新たな借入れが困難になるのは同じです。支払いを続けるとした携帯電話の利用はこれまで通り可能ですが、機種変更をする場合は、本体代金を一括で購入する必要がでてくる可能性も大きいです。

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