自己破産の計算方法|借金がいくらで自己破産できる?

自己破産では借金がすべてゼロになるので、計算方法はとても簡単です。金融機関からの借金だけでなく、奨学金、家族や友人からの借金、公共料金の滞納などもすべて整理の対象となり、免責が下りればゼロになります。ただし、税金、社会保険料、年金だけは免責されませんので、自己破産をしても税金の支払い義務からは逃れることはできません。所得税、住民税などの税金については、優先的に支払いを行っておくとよいでしょう。

自己破産ではどうせ借金がゼロになるのだから、過払い金があっても関係ないと考える人はいますが、この考え方はあまりよくありません。過払い金がある場合は、きちんと取り戻して、債権者に分配すべきです。あなたの借金はゼロになりますが、お金を貸してくれた人は戻ってくるはずのお金が戻ってこなくなるのです。

過払い金の計算方法ですが、まずは利息制限法での上限金利を把握する必要があります。10万円未満では20%、10万円以上100万円未満では18%、100万円以上では15%が上限金利となっています。この金利を超えて利息を支払っていた場合は、その分が過払い金となります。例えば100万円以上を29%の金利で借りていた場合には、金利14%を払いすぎていたことになりますので、金利14%分の利息が過払い金となります。最初に100万円以上を借りていれば、その後返済を続けて残高が100万円未満になったとしても、利息は維持されます。つまりは上限金利は15%のままです。毎月一定額を定期的に返済していた場合には計算ソフトなどを使って簡単に計算ができます。毎月異なる金額を返済していた場合や、随時返済を行っていた場合には計算がかなり複雑になりますので、だいたいの金額を計算したら後は弁護士などにまかせるとよいでしょう。

闇金からの借金がある場合には、また別の問題が発生します。闇金は100%を超える法外な金利をとっていますが、闇金との契約はそもそも無効なので、利息は一切支払う義務はありません。つまりは、金利ゼロです。さらには元本までも返済する必要がないという最高裁判例も出ています。しかし、闇金は法律を守っていない違法業者ですので、債務整理をして「これ以後は取立てをすることは違法ですよ」と弁護士から通知がいっても、かまわずに取立てをしてくるケースもあります。自己破産をして借金がゼロになったはずなのに、闇金は取り立てや嫌がらせを続けてくるケースもあります。そのため、闇金問題についてはこのような問題に強い法律事務所に依頼をする必要があります。

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